車のローン審査通らない人が今すぐできる5つの対策法

車のローン審査通らない人の原因と対策

携帯料金を一度でも滞納したことがあると、車のローン審査で落とされる場合があります。

車のローン審査に通らない人は年間200万人いる

車のローン審査に落ちることは、決してめずらしい話ではありません。 実は年間200万人もの人が自動車ローンの審査落ちを経験しているといわれており、車を購入しようとする人のおよそ2割が審査に通れていない計算になります。 これは「5人に1人」が審査落ちする実態で、誰にでも起こりうる問題です。 kuruma-biz.funaisoken.co(https://kuruma-biz.funaisoken.co.jp/column/column-18132/)

その一方で、なぜ落ちたのかを教えてもらえないケースがほとんど。 理由がわからないまま再申し込みをしても、また落ちる可能性が高くなります。つまり原因を正確に知ることが最初のステップです。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts17587/)

審査項目には「信用情報」「年収・収入」「雇用形態・勤続年数」「他社借入額」「申込情報の正確さ」などが含まれます。 これらを総合的に評価してスコアリングが行われるため、1つが原因というよりも複数の要因が重なって審査落ちになることも多いです。 kuruma-terrace(https://kuruma-terrace.com/column/page/?id=12)

審査項目	内容	重要度
信用情報	延滞・債務整理・自己破産などの金融事故歴	⭐⭐⭐（最重要）
年収・収入	安定した返済能力があるか	⭐⭐⭐
雇用形態・勤続年数	正社員・契約社員・パートなど収入の安定性	⭐⭐
他社借入額	年収の3分の1を超える借入は不利	⭐⭐⭐
申込内容の正確さ	虚偽記載がないか	⭐⭐

車のローン審査に通らない人が見落とす「携帯代」の落とし穴

意外と見落とされがちなのが、スマートフォンの本体代金の分割払いです。 通話料・通信料だけでなく、端末代金を36回払いなどで購入している場合、その分割払いはれっきとした「ローン」として信用情報に記録されます。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts17587/)

問題は、その端末代を1回でも滞納すると、クレジットカードやローンの延滞と同じ扱いになる点です。 「たかが携帯代」と軽く考えがちですが、信用情報機関（CICなど）には滞納の記録が残り、審査で大きなマイナスになります。現在これが「最も急増している審査落ちの原因」のひとつと言われています。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts17587/)

短文で整理しましょう。携帯料金の延滞は、車のローン審査に直結するということですね。

さらに、ローン延滞が「61日以上」または「3ヶ月以上」続くと、信用情報に「異動情報（金融事故）」が登録されます。 完済してもこの記録は約5年間は消えません。 この5年間は、通常のマイカーローン審査にはほぼ通らないのが現実です。 kuruma-terrace(https://kuruma-terrace.com/column/page/?id=19)

まず自分の信用情報を確認したい場合は、CICやJICCに開示請求ができます。 CICのネット開示であれば手数料500円程度で、自分の延滞履歴や異動情報の有無をすぐに確認できるので、まず確認する習慣をつけましょう。 kuruma-terrace(https://kuruma-terrace.com/column/page/?id=19)

【CIC公式】信用情報の開示請求方法（手数料500円、オンラインで可能）

車のローン審査で通らない人がやりがちな「多重申し込み」の罠

「1社で落ちたから別の会社にも申し込もう」と考えるのは自然な発想です。しかし、これが逆効果になることがあります。 短期間（1〜6ヶ月以内）に3社以上のローン会社に申し込むと、信用情報機関に「申し込み記録」が複数残り、「お金に困っている・焦っている」とみなされてしまいます。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts17587/)

これを「申し込みブラック」と呼びます。 この状態は、本人の年収や属性には問題がなくても、自動的に審査NGになるリスクがある非常に厄介な状況です。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts17587/)

厳しいところですね。申し込みの数が多いほど不利になるという逆説です。

対策としては、まず1社に絞って申し込み、審査結果が出るまで次の申し込みを待つのが基本です。 次に申し込む際は、最低でも3〜6ヶ月は間を空けることをおすすめします。焦って動くほど不利になる、これが基本です。 car-mo(https://car-mo.jp/mag/category/tips/buy/loan/screening/reasons-for-not-passing/)

また、信用実績がゼロの「スーパーホワイト」状態も審査で不利になる場合があります。 クレジットカードをまったく持ったことがない・ローンを一度も組んだことがない30代以上の人は、「過去に何か問題があってカードが作れなかったのでは？」と疑われることがあります。適度なクレジット履歴（クレヒス）を積み上げておくことも、将来的な審査に備えた行動の一つです。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts17587/)

車のローン審査に通らない人向けのローン種類と通過難易度

ローンには種類があり、難易度はそれぞれ異なります。 大きく分けると「銀行系マイカーローン」「ディーラーローン（信販会社）」「自社ローン」の3つが主な選択肢です。 car-mo(https://car-mo.jp/mag/category/tips/buy/loan/screening/reasons-for-not-passing/)

- 🏦 銀行系マイカーローン：金利が最も低い（年1〜3%程度）が、審査が厳しく、正社員・高年収が有利
- 🚘 ディーラーローン（信販会社）：銀行より通りやすく、審査スピードが速い。金利はやや高め（年3〜8%程度）
- 🏪 自社ローン（独立系専門店）：信用情報に傷があっても対応可能な場合がある。金利は高め、または別途費用が必要なケースも

自社ローンは「審査が甘い」と言われることもありますが、誰でも借りられるわけではなく、年収・勤続年数・雇用形態などは必ずチェックされます。完全に無審査という商品は実質存在しないと考えたほうが安全です。 gro-bels.co(https://gro-bels.co.jp/labo/mycarloan-screening-lenient/)

また、近年注目されているのが「信用回復ローン（クレジットリペアローン）」です。 自社ローンでも審査に落ちるブラックリスト状態の方向けに用意されているもので、クルマテラスなどが提供しています。ただし費用面の条件をしっかり確認してから利用することをおすすめします。 gro-bels.co(https://gro-bels.co.jp/labo/mycarloan-screening-lenient/)

ローン種類	審査難易度	金利目安	向いている人
銀行系マイカーローン	難しい	年1〜3%	正社員・安定収入・信用情報クリア
ディーラーローン（信販）	普通	年3〜8%	急ぎで購入したい人
自社ローン	比較的通りやすい	高め・要確認	信用情報に不安がある人
信用回復ローン	審査基準が異なる	高め	自社ローンでも落ちた人

車のローン審査に通らない人が今すぐできる5つの対策

審査に落ちた後、やみくもに動くより、具体的な対策を一つずつ実行することが重要です。 以下の5つは、審査通過率を実質的に高める行動です。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts9180/)

① まず信用情報を確認する

CICやJICCで自分の信用情報を開示請求します。 費用はCICのネット開示で500円程度です。異動情報（延滞・事故記録）の有無を確認してから次の手を考えましょう。これが原則です。 kuruma-terrace(https://kuruma-terrace.com/column/page/?id=19)

② 頭金を増やす

借入希望額を減らすと審査が通りやすくなります。 たとえば100万円の車を購入する場合、頭金30万円を用意して残り70万円をローンにするだけで、審査のハードルが大きく下がります。頭金は1〜3割が目安です。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts9180/)

③ 借入総額を減らしてから申し込む

クレジットカードのリボ払い残高やキャッシング残高がある場合は、先に返済しましょう。 年収の3分の1を超える借入があると新規ローンはほぼ通りません。たとえば年収300万円の人なら、他社借入の合計を100万円以下にするのが目安です。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts9180/)

④ 申し込み先を1社に絞り、間を空ける

多重申し込みは審査に悪影響です。 前回の申し込みから3〜6ヶ月は空け、次はより審査通過率の高いローン（ディーラーローンや自社ローン）を選んで1社だけ申し込みましょう。 car-match(https://car-match.jp/shopblog/posts17587/)

⑤ ローン以外の選択肢も検討する

カーリースは月額定額で車に乗れるサービスで、ローン審査より条件が緩やかな場合があります。 審査に落ちても諦めず、まず自分の状況を整理してから行動することが大切です。 carmo-kun(https://carmo-kun.jp/column/carloan/do-not-pass-screening-how-to-buy/)

以下参考リンクも活用してください。

【car-mo】車のローンが組めない7つの理由と具体的な対策（審査通過のチェックリスト付き）

【クルマテラス】車のローン審査に通らない理由5つと落ちた後の対処法（信用回復ローンの詳細も記載）

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