保険の等級 下がる 事故 保険料 車両保険

保険の等級 下がる

あなたは12万円修理でも保険で損します。

保険の等級 下がる事故と下がらない事故

自動車保険の等級は、事故で保険を使えば何でも同じように下がるわけではありません。実際は「3等級ダウン事故」「1等級ダウン事故」「ノーカウント事故」の3つに分かれ、翌年の保険料への重さが大きく違います。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/2941)

たとえば、他車との衝突や電柱への接触で対物賠償や車両保険を使うと、原則として3等級ダウンです。一方で、飛び石でフロントガラスが割れた、台風で横転したといった車両保険の一部は1等級ダウンにとどまります。 insurance.rakuten.co(https://insurance.rakuten.co.jp/car/column/non-fleet.html)

ここが誤解されやすい点です。人身傷害保険、搭乗者傷害保険、弁護士特約などはノーカウント事故として扱われ、保険を使っても翌年の等級に影響しないケースがあります。 faq.sonysonpo.co(https://faq.sonysonpo.co.jp/faq_detail.html?id=9)

つまり事故の中身で差が出るということですね。事故受付の時点で「使うと何等級ダウンですか」と確認するだけで、翌年の出費判断がかなりしやすくなります。 faq.sompo-japan(https://faq.sompo-japan.jp/thekuruma/faq_detail.html?id=18)

事故区分の整理として役立つ公式情報です。3等級・1等級・ノーカウント事故の具体例がまとまっています。
東京海上グループの等級制度ガイド

保険の等級 下がると保険料はいくら変わる

等級が下がって痛いのは、数字が3つ減ること自体より、割引率が大きく崩れるからです。たとえば参考純率の目安では、20等級の無事故は63％割引、事故あり20等級は51％割引で、同じ20等級でも差があります。 hoken.kakaku(https://hoken.kakaku.com/kuruma_hoken/knowledge/tokyu/tokyu.html)

さらに、3等級ダウン事故では事故有係数適用期間が3年加算されます。たとえば13等級・事故有係数0年の人が3等級ダウン事故を1件起こすと、翌年は10等級になり、事故有係数適用期間は3年になります。 insurance.rakuten.co(https://insurance.rakuten.co.jp/car/column/non-fleet.html)

これが家計には効きます。1年だけ高くなるのではなく、数年単位でじわじわ保険料に響くので、修理代が小さいのに気軽に保険を使うと、後から重く感じやすいのです。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/2941)

結論は総額比較です。毎年の保険料だけでなく、3年間でどれだけ増えるかまで見ないと、本当に得かどうかは判断できません。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/2941)

保険の等級 下がる車両保険は使うべきか

車両保険は入っているから使う、で決めると危険です。実務では、免責金額と将来の保険料増額を合わせて見ないと、受け取る保険金より損をすることがあります。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/2941)

楽天の解説でも、免責10万円で修理代12万円なら、保険で受け取れるのは差額中心になります。そのうえ翌年以降の保険料増額が乗るため、12万円修理でも自己負担のほうが軽いケースがあり得ます。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/2941)

ここが盲点ですね。特に自損事故で車両保険を使う場面は、気持ちが焦って「入っていてよかった」と考えやすいのですが、実際は3等級ダウンの重さまで計算しないと危険です。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/2941)

小損害の場面では、損を避ける狙いで、保険会社や代理店に「使った場合と使わない場合の保険料差」を1回確認するのが候補になります。数字で比べれば、感覚よりずっと決めやすいです。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/2941)

保険の等級 下がる例外と引継ぎ

「一度下がったら、もうどうにもならない」と思われがちですが、引継ぎや中断制度を知っていると損を減らせます。たとえば2台目は通常6等級スタートですが、セカンドカー割引の条件を満たすと7等級から始められます。 insurance.rakuten.co(https://insurance.rakuten.co.jp/car/column/non-fleet.html)

また、等級は同居の家族間で引き継げることがあります。親が高い等級を持っていて、子へ車両入替や契約変更の形で引き継げば、新規6等級ではなく高い等級から始められ、家族全体の保険料を下げられる可能性があります。 insurance.rakuten.co(https://insurance.rakuten.co.jp/car/column/non-fleet.html)

車を手放す人も要注意です。中断証明書は、条件を満たせば7～20等級を維持したまま再開に使え、三井住友海上の案内では満期日または解約日の翌日から5年以内の申出で発行対象になります。 faq2.ms-ins(https://faq2.ms-ins.com/faq/show/939?site_domain=default)

等級を捨てないのが基本です。廃車、譲渡、車検切れ、盗難などで一時的に乗らないだけなら、中断証明書を忘れないことが、将来の保険料を守る近道です。 faq2.ms-ins(https://faq2.ms-ins.com/faq/show/939?site_domain=default)

中断証明書の条件確認に便利な公式情報です。対象等級や申出期限が整理されています。
三井住友海上の中断証明書FAQ

保険の等級 下がる前に知る長期契約の盲点

あまり知られていませんが、長期契約では「事故を起こしたのに契約中の等級がすぐ下がらない」ことがあります。あいおいニッセイ同和損保のFAQでは、3年や5年の長期契約は保険期間を通じて等級が変更されないと案内されています。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/723?category_id=28&site_domain=default)

一見すると有利に見えます。ですが、事故の影響が消えるわけではなく、解約時や次の新契約時に、解約日までの事故件数に応じて等級や事故有係数適用期間が決まる仕組みです。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/723?category_id=28&site_domain=default)

意外ですね。つまり「今は下がっていないから安心」と思って途中解約や他社乗換えをすると、期待した条件で移れないことがあるわけです。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/723?category_id=28&site_domain=default)

長期契約の見直し場面では、乗換えで損しないことが狙いになるので、候補は「満期時点の等級見込みを確認する」です。契約年数が長い人ほど、このひと手間で失敗を避けやすくなります。 adcc-faq.aioinissaydowa.co(https://adcc-faq.aioinissaydowa.co.jp/faq/show/723?category_id=28&site_domain=default)